今年(nian)以來(lai)，銀保(bao)監會對銀行業違法違規現(xian)(xian)(xian)象(xiang)(xiang)依(yi)然保(bao)持高壓監管(guan)態勢。《證(zheng)券(quan)日報(bao)》記者對相(xiang)關信息(xi)梳理后發現(xian)(xian)(xian)，從處罰案由(you)來(lai)看，除了(le)違規發放貸款、信貸資金違規流入(ru)房地(di)產(chan)市場(chang)等(deng)“老生常談(tan)”的問(wen)題(ti)外，“假按(an)揭”等(deng)違規現(xian)(xian)(xian)象(xiang)(xiang)仍然突出。

“假按揭”亂象難禁

有兩大主因

近期，監管(guan)(guan)部門(men)對(dui)部分(fen)銀(yin)行分(fen)支機構違規(gui)發(fa)放(fang)虛假按揭(jie)貸款(kuan)的舉動開出了罰(fa)單。其中(zhong)，長安(an)銀(yin)行西(xi)安(an)曲(qu)江(jiang)新區支行被(bei)陜西(xi)銀(yin)保監局罰(fa)款(kuan)40萬(wan)元(yuan)，江(jiang)西(xi)銀(yin)行九江(jiang)分(fen)行被(bei)九江(jiang)銀(yin)保監分(fen)局罰(fa)款(kuan)75萬(wan)元(yuan)，云(yun)南文山(shan)市(shi)農村商業銀(yin)行被(bei)文山(shan)監管(guan)(guan)分(fen)局罰(fa)款(kuan)95萬(wan)元(yuan)。

“假(jia)按揭(jie)”是指開(kai)發商為套現，將手中存(cun)量住房以(yi)虛(xu)構的買房人名字購買，從(cong)銀行套取(qu)購房貸款。由于“假(jia)按揭(jie)”對(dui)(dui)銀行按揭(jie)業(ye)務危(wei)害巨大，因此，監(jian)管機構對(dui)(dui)銀行涉及“假(jia)按揭(jie)”方面的違規行為均(jun)采取(qu)從(cong)重處理(li)，除了(le)對(dui)(dui)涉事(shi)銀行開(kai)出罰單外(wai)，也對(dui)(dui)相關工作人員處以(yi)“禁(jin)止從(cong)事(shi)銀行業(ye)工作”的處罰。

早在2019年(nian)5月17日(ri)，銀保(bao)監會就(jiu)發(fa)布了(le)《關于開(kai)展“鞏固治(zhi)亂象成(cheng)果促進(jin)合規建設”工作(zuo)的通知》，明文(wen)規定，銀行、信(xin)托(tuo)、金(jin)融租賃等機構(gou)不得違規進(jin)行房地產融資(zi)。

自去(qu)年(nian)(nian)下半(ban)年(nian)(nian)以(yi)來，房(fang)地產(chan)市場的(de)融資閥門在持續(xu)收緊(jin)。去(qu)年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)，央行(xing)、銀保監(jian)會(hui)聯合發布《關于建立銀行(xing)業金(jin)融機(ji)構房(fang)地產(chan)貸款集中度(du)管理(li)制度(du)的(de)通(tong)知》，分(fen)五檔(dang)設定房(fang)地產(chan)貸款以(yi)及個人住(zhu)房(fang)貸款占比(bi)上限。

“銀行收緊房(fang)地產(chan)(chan)貸(dai)款，導致(zhi)中小房(fang)地產(chan)(chan)企業的融資渠道被(bei)堵，這(zhe)是‘假按(an)揭(jie)’發生的根本原因(yin)之一。”一位不愿具名的銀行業內人士在(zai)接受采(cai)訪時表示。

銀行(xing)違(wei)規發放虛假按揭貸(dai)款，為何屢禁不止？蘇寧金(jin)(jin)融研(yan)究院宏觀經濟(ji)(ji)研(yan)究中心副主(zhu)任陶金(jin)(jin)分析(xi)認為，主(zhu)要有兩個(ge)原(yuan)因。一(yi)是(shi)(shi)信(xin)貸(dai)供給端審查力度和動(dong)(dong)力不足。近(jin)年來，實體經濟(ji)(ji)增(zeng)速下行(xing)，實體經濟(ji)(ji)項(xiang)目收益前景不如房地產市(shi)場(chang)(chang)，消費貸(dai)、經營(ying)貸(dai)資金(jin)(jin)進入房地產市(shi)場(chang)(chang)，銀行(xing)并不擔心房企(qi)的后續(xu)還款能力。二是(shi)(shi)信(xin)貸(dai)需求端對房地產市(shi)場(chang)(chang)的前景繼續(xu)看好，投資房地產的動(dong)(dong)力不減。

違規“輸血”樓市

仍是監管重點

今年以來(lai)，監管部(bu)門屢次強(qiang)調，嚴防資(zi)金(jin)違規流(liu)向房地產市(shi)場。從今年開具(ju)的罰(fa)(fa)單情(qing)況來(lai)看(kan)，涉房貸(dai)款(kuan)依然是處罰(fa)(fa)重點。從處罰(fa)(fa)案由(you)來(lai)看(kan)，被(bei)(bei)處罰(fa)(fa)較多的違規行(xing)為有違規發(fa)放商品房貸(dai)款(kuan)、信(xin)貸(dai)資(zi)金(jin)直接或變相違規流(liu)入房地產市(shi)場、信(xin)貸(dai)資(zi)金(jin)被(bei)(bei)挪用(yong)于支付購房首付款(kuan)，以及(ji)個(ge)(ge)人(ren)消費貸(dai)款(kuan)和個(ge)(ge)人(ren)經營性(xing)貸(dai)款(kuan)最終被(bei)(bei)挪用(yong)于購房等，還有一(yi)些銀行(xing)給未竣工(gong)驗(yan)收、未封頂住房的購房人(ren)發(fa)放按揭貸(dai)款(kuan)等情(qing)況。

今(jin)年以來(lai)，監管對信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金違規(gui)流(liu)入房(fang)地(di)產(chan)市(shi)場(chang)的打(da)擊力度不斷(duan)升(sheng)級。3月份，銀保監會、住建部、央行(xing)三部門聯(lian)合發布《關(guan)(guan)(guan)于防止經營用途貸(dai)(dai)款違規(gui)流(liu)入房(fang)地(di)產(chan)領域的通知》。同時，多地(di)開(kai)始全面排查(cha)信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金違規(gui)流(liu)入房(fang)地(di)產(chan)市(shi)場(chang)情況，收回(hui)一些違規(gui)貸(dai)(dai)款并(bing)對相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)(guan)機構進行(xing)處罰(fa)，處罰(fa)信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金違規(gui)流(liu)入樓市(shi)的相(xiang)(xiang)關(guan)(guan)(guan)罰(fa)單數量明顯大(da)增。

其中，3月份中國銀保監會溫州監管分(fen)局對相關銀行(xing)分(fen)支機構開出的(de)(de)罰(fa)單里，有3張(zhang)罰(fa)單事由均指向信(xin)貸資(zi)金違(wei)規流(liu)入房地產市(shi)(shi)場的(de)(de)違(wei)規行(xing)為，其中部分(fen)罰(fa)單罰(fa)沒金額超(chao)過百(bai)萬(wan)元(yuan)(yuan)。例如，某(mou)農商(shang)銀行(xing)因信(xin)貸資(zi)金違(wei)規流(liu)入股市(shi)(shi)、房地產市(shi)(shi)場等(deng)行(xing)為，被罰(fa)款185萬(wan)元(yuan)(yuan)，違(wei)規的(de)(de)工作人員同時(shi)受到警告并罰(fa)款5萬(wan)元(yuan)(yuan)。

談及金融(rong)機構未來管(guan)(guan)控的(de)重點范圍(wei)，陶金表示，除了加強監管(guan)(guan)和(he)處罰(fa)力(li)度、提升監管(guan)(guan)能力(li)、編織更(geng)細密(mi)的(de)監管(guan)(guan)網絡(luo)外(wai)，更(geng)多(duo)還是需要依(yi)靠銀行業監管(guan)(guan)體系，引(yin)導每家銀行嚴(yan)格落(luo)實貸前、貸中和(he)貸后的(de)賬戶和(he)資金風險管(guan)(guan)理(li)，并(bing)對銀行違(wei)規行為(wei)予以更(geng)大力(li)度的(de)處罰(fa)，以提高(gao)違(wei)規成本。